Bij schade in een appartementencomplex volgt bijna altijd dezelfde vraag: valt dit onder de VvE of onder mijn eigen verzekering? Het antwoord hangt af van twee dingen — wat er in de splitsingsstukken staat en wat de polis dekt.
De opstalverzekering
De VvE verzekert het gebouw. Dat is meestal een gezamenlijke opstalverzekering voor het hele complex, inclusief de privégedeelten in hun oorspronkelijke staat.
Belangrijk aandachtspunt is de verzekerde som. Bouwkosten zijn de afgelopen jaren fors gestegen; een polis die nooit is geactualiseerd, kan bij een grote schade tot onderverzekering leiden. Dan wordt schade slechts naar verhouding vergoed.
Waar houdt de VvE-dekking op?
Inboedel is altijd een zaak van de eigenaar of bewoner zelf. Lastiger is de tussencategorie: keukens, badkamers, vloeren en andere aanpassingen die een eigenaar zelf heeft aangebracht.
Of die onder de opstalverzekering van de VvE vallen, verschilt per polis. Laat dat een keer expliciet uitzoeken en communiceer het naar de leden — het voorkomt discussie op het moment dat er water door een plafond loopt.
Aansprakelijkheid van de vereniging
Een VvE kan aansprakelijk zijn voor schade die ontstaat door de gemeenschappelijke gedeelten: een losgeraakte dakpan, een gladde entree, een gebrekkige leuning. Daarvoor bestaat een aansprakelijkheidsverzekering voor de vereniging.
Daarnaast is er de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering. Die dekt het risico dat een bestuurder persoonlijk wordt aangesproken voor een bestuurlijke fout. Voor vrijwillige bestuurders — meestal gewoon een medebewoner — is dat een reële geruststelling.
- opstalverzekering voor het gebouw;
- aansprakelijkheidsverzekering voor de vereniging;
- bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering;
- eventueel een rechtsbijstandverzekering.
Wat te doen bij schade
Beperk eerst de schade en leg daarna vast wat er is gebeurd: foto's, datum, oorzaak voor zover bekend en welke ruimten zijn geraakt. Meld de schade vervolgens zo snel mogelijk, ook wanneer nog niet vaststaat wie verantwoordelijk is.
Wacht niet met melden tot de discussie over de verdeling is beslecht. Verzekeraars hanteren meldtermijnen en een late melding maakt de afwikkeling onnodig ingewikkeld.
Periodiek controleren loont
Polissen verouderen. Een complex wordt verbouwd, er komen zonnepanelen op het dak, de bouwkosten stijgen — en de polis blijft ongewijzigd. Wij nemen de verzekeringen daarom periodiek door als onderdeel van het beheer.